Nội dung
Tài chính cá nhân là gì?
Tài chính cá nhân là một thuật ngữ bao gồm việc quản lý tiền cũng như tiết kiệm và đầu tư. Bao gồm: lập ngân sách, ngân hàng, bảo hiểm, thế chấp, đầu tư và hưu trí, thuế và lập kế hoạch bất động sản.
Theo Wikipedia: Tài chính cá nhân là hoạt động quản lý tài chính mà một cá nhân hoặc một đơn vị gia đình thực hiện để lập ngân sách, tiết kiệm và chi tiêu các nguồn tiền theo thời gian, có tính đến các rủi ro tài chính khác nhau và các sự kiện trong tương lai.
Hiểu thuật ngữ này có thể giúp bạn kiểm soát tiền tốt hơn và chuẩn bị cho thành công tài chính trong tương lai. Để tận dụng tối đa thu nhập và khoản tiết kiệm, điều cần thiết là phải trở nên hiểu biết về tài chính – điều này sẽ giúp bạn phân biệt giữa lời khuyên tốt và lời khuyên tồi, đồng thời đưa ra các quyết định tài chính thông minh.
NHIỆM VỤ CHÍNH
Rất ít trường có các khóa học về quản lý tiền, vì vậy điều quan trọng là bạn phải tìm hiểu cách quản lý thông qua các bài báo, khóa học, blog, podcast hoặc sách trực tuyến miễn phí.
Các lĩnh vực cốt lõi của quản lý tài chính cá nhân bao gồm thu nhập, chi tiêu, tiết kiệm, đầu tư và bảo vệ.
Tài chính cá nhân thông minh liên quan đến việc phát triển các chiến lược bao gồm lập ngân sách, tạo quỹ khẩn cấp, trả nợ, sử dụng thẻ tín dụng một cách khôn ngoan, tiết kiệm cho hưu trí, v.v.
Bị kỷ luật là điều quan trọng, nhưng bạn cũng nên biết khi nào thì không nên tuân thủ các nguyên tắc.
Tầm quan trọng của tài chính cá nhân
Tài chính cá nhân là đáp ứng các mục tiêu tài chính cá nhân. Những mục tiêu này có thể là bất cứ thứ gì – có đủ cho nhu cầu tài chính ngắn hạn, lập kế hoạch nghỉ hưu hoặc tiết kiệm cho việc học đại học của con bạn. Nó phụ thuộc vào thu nhập, chi tiêu, tiết kiệm, đầu tư và bảo vệ cá nhân (bảo hiểm và lập kế hoạch bất động sản).
Vậy tại sao tài chính cá nhân lại quan trọng? Vì nó ảnh hưởng đến việc bạn có thể sống tốt như thế nào. Chẳng ai muốn lúc nào cũng phải lo lắng về tiền bạc đúng không?
Mặc dù, theo báo cáo của Hiệp hội Tâm lý Hoa Kỳ: 64% người trưởng thành cho rằng tiền bạc là nguyên nhân chính gây căng thẳng trong cuộc sống của họ.
Tuy nhiên, một cách đã được chứng minh để chống lại căng thẳng và lo lắng là hành động. Trong trường hợp này, đó là đạt được các kỹ năng và kiến thức để quản lý chi tiêu, tiết kiệm và đầu tư. Tất cả những điều đó có thể giúp bạn đạt được các mục tiêu tài chính, bất kể chúng là gì.
Có rất nhiều lời khuyên hữu ích để giúp bạn bắt đầu – và vì bạn ở đây nên bạn đang đi đúng hướng.
Các hoạt động chính trong tài chính cá nhân
Năm hoạt động chính trong tài chính cá nhân là thu nhập, tiết kiệm, chi tiêu, đầu tư và bảo vệ.
Thu nhập
Thu nhập là điểm khởi đầu của tài chính cá nhân. Đó là toàn bộ dòng tiền vào mà bạn nhận được và có thể phân bổ cho chi tiêu, tiết kiệm, đầu tư và bảo vệ. Thu nhập là tất cả số tiền bạn mang vào. Điều này bao gồm tiền lương, tiền công, cổ tức và các nguồn tiền vào khác.
Chi tiêu
Chi tiêu là dòng tiền chảy ra và thường là nơi phần lớn thu nhập đi vào. Chi tiêu là bất cứ thứ gì mà một cá nhân sử dụng thu nhập của họ để mua. Điều này bao gồm tiền thuê nhà, thế chấp, cửa hàng tạp hóa, sở thích, ăn uống bên ngoài, đồ đạc trong nhà, sửa chữa nhà cửa, du lịch và giải trí.
Khả năng quản lý chi tiêu là một khía cạnh quan trọng của tài chính cá nhân. Các cá nhân phải đảm bảo chi tiêu ít hơn thu nhập; nếu không, họ sẽ không có đủ tiền để trang trải chi phí hoặc sẽ lâm vào cảnh nợ nần. Nợ có thể tàn phá tài chính, đặc biệt là với lãi suất cao tính phí thẻ tín dụng.
Tiết kiệm
Tiết kiệm là phần thu nhập còn lại sau khi chi tiêu. Mọi người nên đặt mục tiêu có tiền tiết kiệm để trang trải các chi phí lớn hoặc trường hợp khẩn cấp. Tuy nhiên, điều này có nghĩa là không sử dụng tất cả thu nhập, điều này có thể gây khó khăn. Bất kể khó khăn như thế nào, mọi người nên cố gắng có ít nhất một phần tiền tiết kiệm để đáp ứng bất kỳ biến động nào về thu nhập và chi tiêu – khoảng từ ba đến 12 tháng chi tiêu.
Ngoài ra, tiền mặt nhàn rỗi trong tài khoản tiết kiệm trở nên lãng phí vì nó mất dần sức mua do lạm phát theo thời gian. Thay vào đó, tiền mặt không bị ràng buộc trong trường hợp khẩn cấp hoặc tài khoản chi tiêu nên được đặt vào thứ gì đó giúp nó duy trì giá trị hoặc tăng trưởng, chẳng hạn như đầu tư.
Đầu tư
Đầu tư liên quan đến việc mua tài sản, thường là cổ phiếu và trái phiếu, để kiếm tiền lãi từ số tiền đầu tư. Đầu tư nhằm mục đích tăng sự giàu có của một cá nhân ngoài số tiền họ đã đầu tư. Đầu tư đi kèm với rủi ro, vì không phải tất cả các tài sản đều tăng giá và có thể bị thua lỗ.
Đầu tư có thể khó khăn đối với những người không quen thuộc với nó – dành thời gian để hiểu biết thông qua việc đọc và nghiên cứu sẽ rất hữu ích. Nếu không có thời gian, bạn có thể thuê một chuyên gia để giúp bạn đầu tư tiền.
Bảo vệ
Bảo vệ đề cập đến các phương pháp mọi người thực hiện để bảo vệ bản thân khỏi các sự kiện bất ngờ, chẳng hạn như bệnh tật hoặc tai nạn, và như một phương tiện để bảo toàn của cải. Bảo vệ bao gồm bảo hiểm nhân thọ và sức khỏe và lập kế hoạch về tài sản và hưu trí.
Chiến lược tài chính cá nhân
Bạn bắt đầu lập kế hoạch tài chính càng sớm thì càng tốt, nhưng không bao giờ là quá sớm để tạo ra các mục tiêu tài chính nhằm mục đích mang lại cho bạn và gia đình sự an toàn và tự do về tài chính. Dưới đây là các phương pháp và lời khuyên tốt nhất cho tài chính cá nhân.
1. Biết thu nhập
Sẽ chẳng là gì nếu bạn không biết mình mang về nhà bao nhiêu sau khi trừ thuế và khấu lưu. Vì vậy, trước khi quyết định bất cứ điều gì, hãy đảm bảo bạn biết chính xác số tiền bạn nhận được.
2. Lập ngân sách
Một ngân sách là điều cần thiết để sống trong khả năng và tiết kiệm đủ để đáp ứng các mục tiêu dài hạn. Phương pháp lập ngân sách 50/30/20 cung cấp một khuôn khổ tuyệt vời. Nó phá vỡ như thế này:
- Năm mươi phần trăm tiền lương mang về nhà hoặc thu nhập ròng (sau thuế) dành cho các nhu cầu thiết yếu trong cuộc sống, chẳng hạn như tiền thuê nhà, tiện ích, cửa hàng tạp hóa và phương tiện đi lại.
- Ba mươi phần trăm được phân bổ cho các chi phí tùy ý, chẳng hạn như đi ăn ngoài và mua sắm quần áo. Làm từ thiện cũng có thể đến đây.
- Hai mươi phần trăm dành cho tương lai: trả nợ và tiết kiệm cho hưu trí và các trường hợp khẩn cấp.
Việc quản lý tiền bạc chưa bao giờ dễ dàng hơn thế nhờ ngày càng có nhiều ứng dụng lập ngân sách cá nhân trên điện thoại thông minh giúp bạn quản lý tài chính hàng ngày trong lòng bàn tay.
3. Trả tiền cho mình trước
Điều quan trọng là phải “tự trả cho mình trước” để đảm bảo tiền được dành riêng cho các chi phí bất ngờ, chẳng hạn như hóa đơn y tế, sửa chữa ô tô quan trọng, chi phí hàng ngày nếu bạn bị sa thải, v.v.
An toàn lý tưởng là chi phí sinh hoạt từ 3 đến 12 tháng.
Các chuyên gia tài chính thường khuyên bạn nên để dành 20% của mỗi khoản tiền lương hàng tháng. Khi bạn đã lấp đầy quỹ khẩn cấp, đừng dừng lại. Tiếp tục chuyển 20% hàng tháng cho các mục tiêu tài chính khác, chẳng hạn như quỹ hưu trí hoặc khoản thanh toán trước khi mua nhà.
4. Hạn chế và giảm nợ
Nghe có vẻ đơn giản: Đừng chi tiêu nhiều hơn số tiền bạn kiếm được để tránh mắc nợ. Nhưng, tất nhiên, hầu hết mọi người thỉnh thoảng phải vay mượn, và đôi khi mắc nợ có thể là một lợi thế – ví dụ, nếu nó dẫn đến việc mua một tài sản. Vay thế chấp để mua nhà có thể là một trong những trường hợp như vậy.
Tuy nhiên, thuê đôi khi có thể tiết kiệm hơn so với mua hoàn toàn, cho dù thuê tài sản, thuê ô tô hay thậm chí đăng ký phần mềm máy tính.
Mặt khác, giảm thiểu các khoản hoàn trả (chẳng hạn như chỉ trả lãi) có thể giải phóng thu nhập để đầu tư vào nơi khác hoặc đưa vào khoản tiết kiệm để nhận được lợi ích tối đa từ lãi kép. Nếu bạn bị mắc kẹt với mức lãi suất cao, việc trả hết tiền gốc nhanh hơn có thể có ý nghĩa.
5. Chỉ mượn những gì bạn có thể trả
Thẻ tín dụng có thể là cái bẫy nợ lớn, nhưng không thực tế nếu không sở hữu bất kỳ thẻ nào trong thế giới đương đại. Hơn nữa, chúng rất quan trọng để thiết lập xếp hạng tín dụng và là một cách tuyệt vời để theo dõi chi tiêu, đây có thể là một hỗ trợ ngân sách đáng kể.
Tín dụng cần được quản lý một cách chính xác, nghĩa là bạn nên thanh toán toàn bộ số dư mỗi tháng hoặc giữ tỷ lệ sử dụng tín dụng ở mức tối thiểu (nghĩa là giữ số dư tài khoản dưới 30% tổng số tín dụng khả dụng).
Với phần thưởng và ưu đãi đặc biệt được cung cấp (chẳng hạn như hoàn lại tiền), bạn nên tính phí càng nhiều lần mua càng tốt – nếu bạn có thể thanh toán đầy đủ các hóa đơn.
Tránh sử dụng tối đa thẻ tín dụng bằng mọi giá và luôn thanh toán hóa đơn đúng hạn. Một trong những cách nhanh nhất để hủy hoại điểm tín dụng là thường xuyên thanh toán các hóa đơn trễ hạn – hoặc thậm chí tệ hơn là bỏ lỡ các khoản thanh toán.
Sử dụng thẻ ghi nợ, lấy tiền trực tiếp từ tài khoản ngân hàng, là một cách khác để đảm bảo rằng bạn sẽ không phải trả lãi cho các giao dịch mua nhỏ tích lũy trong một thời gian dài.
6. Lên kế hoạch cho tương lai
Nghỉ hưu có vẻ như là cả cuộc đời, nhưng nó đến sớm hơn nhiều so với dự kiến. Các chuyên gia cho rằng hầu hết mọi người sẽ cần khoảng 80% mức lương hiện tại của họ khi nghỉ hưu. Bạn bắt đầu càng trẻ, bạn càng được hưởng lợi từ cái mà các cố vấn gọi là sự kỳ diệu của lãi kép – số tiền nhỏ tăng lên theo thời gian như thế nào.
Dành tiền ngay bây giờ cho quỹ hưu trí không chỉ cho phép nó phát triển trong thời gian dài mà còn có thể giảm thuế thu nhập hiện tại nếu tiền được đặt trong một kế hoạch.
Đầu tư chỉ là một phần của kế hoạch nghỉ hưu. Các chiến lược khác bao gồm chờ đợi càng lâu càng tốt trước khi chọn nhận trợ cấp An sinh xã hội (điều này là thông minh đối với hầu hết mọi người) và chuyển đổi hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có thời hạn thành bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn.
7. Nghỉ ngơi
Lập ngân sách và lập kế hoạch có vẻ như đầy thiếu thốn. Hãy chắc chắn rằng bạn tự thưởng cho mình ngay bây giờ và sau đó. Cho dù đó là một kỳ nghỉ, một món quà tự thưởng cho bản thân, bạn cần tận hưởng thành quả lao động. Làm như vậy sẽ giúp bạn cảm nhận được sự độc lập về tài chính mà bạn đang làm việc chăm chỉ để có được.
Kỹ năng tài chính cá nhân
Chìa khóa để tài chính đi đúng hướng là sử dụng các kỹ năng mà bạn có thể đã có. Đó cũng là sự hiểu biết rằng các nguyên tắc góp phần vào sự thành công trong kinh doanh và sự nghiệp cũng có tác dụng trong việc quản lý tiền bạc cá nhân. Ba kỹ năng chính là ưu tiên tài chính, đánh giá chi phí và lợi ích, và hạn chế chi tiêu.
Ưu tiên tài chính
Điều này có nghĩa là bạn có thể xem xét tình hình tài chính, phân biệt điều gì khiến tiền tiếp tục chảy vào và đảm bảo rằng bạn luôn tập trung vào những nỗ lực đó.
Đánh giá chi phí và lợi ích
Kỹ năng quan trọng này giúp các chuyên gia không dàn trải quá mức. Những cá nhân đầy tham vọng luôn có một danh sách các ý tưởng về những cách khác mà họ có thể đạt được thành công lớn, cho dù đó là một công việc kinh doanh phụ hay một ý tưởng đầu tư. Mặc dù có một nơi và thời gian để lấy một tờ quảng cáo, nhưng điều hành tài chính giống như một doanh nghiệp có nghĩa là lùi lại và đánh giá trung thực các chi phí và lợi ích tiềm năng của bất kỳ hoạt động kinh doanh mới nào.
Kiềm chế chi tiêu
Đây là kỹ năng tổng thể cuối cùng của việc quản lý kinh doanh thành công phải được áp dụng cho tài chính cá nhân. Hết lần này đến lần khác, các nhà hoạch định tài chính ngồi lại với những người thành công, những người vẫn cố gắng chi tiêu nhiều hơn số tiền họ kiếm được.
Kiếm được 250.000 đô la một năm sẽ không mang lại nhiều lợi ích cho bạn nếu bạn chi 275.000 đô la hàng năm. Học cách hạn chế chi tiêu vào những tài sản không tạo ra của cải cho đến sau khi bạn đạt được mục tiêu tiết kiệm hàng tháng hoặc giảm nợ là rất quan trọng trong việc xây dựng giá trị ròng.
Phá vỡ các quy tắc tài chính cá nhân
Lĩnh vực tài chính cá nhân có thể có nhiều hướng dẫn và mẹo để thực hiện theo hơn bất kỳ lĩnh vực nào khác. Mặc dù những quy tắc này là tốt để biết, nhưng mọi người đều có hoàn cảnh riêng. Sau đây là một số quy tắc mà những người thận trọng, đặc biệt là thanh niên, không bao giờ được phép vi phạm – nhưng có thể vi phạm nếu cần thiết.
Tiết kiệm hoặc đầu tư một phần thu nhập
Một ngân sách lý tưởng bao gồm tiết kiệm một phần tiền lương mỗi tháng để nghỉ hưu – thường là khoảng 10% đến 20%. Tuy nhiên, mặc dù chịu trách nhiệm về tài chính là quan trọng và suy nghĩ về tương lai là rất quan trọng, nhưng nguyên tắc chung là tiết kiệm một số tiền nhất định để nghỉ hưu có thể không phải lúc nào cũng là lựa chọn tốt nhất, đặc biệt là đối với những người trẻ tuổi mới bắt đầu.
Trước hết, nhiều thanh niên và sinh viên cần cân nhắc việc chi trả cho những chi phí lớn nhất của họ, chẳng hạn như xe hơi mới, nhà cửa hoặc giáo dục sau trung học. Lấy đi 10% đến 20% số tiền khả dụng sẽ là một trở ngại rõ ràng trong việc thực hiện các giao dịch mua đó.
Ngoài ra, tiết kiệm cho hưu trí không có nhiều ý nghĩa nếu bạn có thẻ tín dụng hoặc các khoản vay có lãi suất để trả hết. Lãi suất 19% trên thẻ Visa có thể sẽ làm giảm lợi nhuận bạn nhận được từ danh mục đầu tư hưu trí quỹ tương hỗ cân bằng gấp năm lần.
Cuối cùng, tiết kiệm tiền để đi du lịch và trải nghiệm những địa điểm và nền văn hóa mới có thể đặc biệt bổ ích cho một người trẻ tuổi vẫn chưa chắc chắn về con đường cuộc sống.
Đầu tư dài hạn vs Đầu tư vào tài sản rủi ro
Nguyên tắc chung cho các nhà đầu tư trẻ là nên có tầm nhìn dài hạn và tuân theo triết lý mua và nắm giữ. Quy tắc này là một trong những quy tắc dễ dàng hơn để biện minh cho việc vi phạm. Thích ứng với sự thay đổi của thị trường có thể là sự khác biệt giữa việc kiếm tiền hoặc hạn chế thua lỗ với việc ngồi yên và nhìn số tiền tiết kiệm khó kiếm được bị thu hẹp. Đầu tư ngắn hạn có lợi thế của nó ở mọi lứa tuổi.
Logic đầu tư thông thường gợi ý rằng vì các nhà đầu tư trẻ có thời gian đầu tư dài như vậy nên họ nên đầu tư vào các dự án mạo hiểm có rủi ro cao hơn; xét cho cùng, họ có phần còn lại của cuộc đời để phục hồi sau bất kỳ mất mát nào mà họ có thể phải gánh chịu; tuy nhiên, bạn không cần phải chấp nhận rủi ro quá mức trong các khoản đầu tư ngắn hạn và trung hạn nếu bạn không muốn.
Ý tưởng đa dạng hóa là một phần quan trọng trong việc tạo ra một danh mục đầu tư mạnh mẽ; điều này bao gồm cả rủi ro của các cổ phiếu riêng lẻ và thời hạn đầu tư dự định của chúng.
Ở đầu kia của độ tuổi, các nhà đầu tư gần và sắp nghỉ hưu được khuyến khích cắt giảm các khoản đầu tư an toàn nhất – mặc dù những khoản này có thể mang lại ít lợi nhuận hơn lạm phát – để bảo toàn vốn. Chấp nhận ít rủi ro hơn là điều quan trọng vì số năm bạn phải kiếm tiền và phục hồi sau thời kỳ tài chính tồi tệ giảm dần, nhưng ở tuổi 60 hoặc 65, bạn có thể còn 20, 30 hoặc thậm chí nhiều năm hơn nữa. Một số khoản đầu tư tăng trưởng vẫn có thể có ý nghĩa đối với bạn.
Các câu hỏi thường gặp
Tài chính cá nhân là gì?
Tài chính cá nhân là kiến thức, công cụ và kỹ thuật được sử dụng để quản lý tài chính. Khi bạn hiểu các nguyên tắc và khái niệm đằng sau tài chính cá nhân, bạn có thể quản lý nợ, tiết kiệm, chi phí sinh hoạt và tiết kiệm hưu trí.
5 thành phần chính của tài chính cá nhân là gì?
Năm thành phần chính là thu nhập, chi tiêu, tiết kiệm, đầu tư và bảo vệ.
Một ví dụ về tài chính cá nhân là gì?
Một trong những ý tưởng quan trọng đằng sau tài chính cá nhân là không chi tiêu nhiều hơn số tiền bạn kiếm được. Ví dụ: nếu bạn kiếm được 50.000 đô la một năm nhưng chi tiêu 65.000 đô la, bạn sẽ kết thúc với khoản nợ tiếp tục chồng chất vì bạn sẽ chi tiêu nhiều hơn số tiền bạn kiếm được để trả cho các chi phí trong quá khứ.
Tại sao tài chính cá nhân lại quan trọng đến vậy?
Các khái niệm đằng sau việc quản lý tài chính cá nhân có thể hướng dẫn bạn đưa ra các quyết định tài chính thông minh. Ngoài ra, các quyết định bạn đưa ra trong suốt cuộc đời về việc mua, bán, nắm giữ hoặc sở hữu có thể ảnh hưởng đến cách bạn sống khi bạn không còn có thể làm việc.
Điều cần nhớ
Tài chính cá nhân là quản lý tiền để trang trải chi phí và tiết kiệm cho tương lai. Đây là một chủ đề bao trùm nhiều lĩnh vực, bao gồm quản lý chi phí và nợ nần, cách tiết kiệm và đầu tư cũng như cách lập kế hoạch nghỉ hưu. Ngoài ra, nó có thể bao gồm các cách bảo vệ bạn bằng bảo hiểm, xây dựng sự giàu có và đảm bảo sự giàu có được chuyển giao cho những người mà bạn muốn chuyển giao.
Hiểu cách quản lý tài chính là một công cụ lập kế hoạch cuộc sống quan trọng có thể giúp bạn thiết lập một cuộc sống không nợ nần; bạn kiểm soát được những căng thẳng tài chính và có cách để quản lý những bất ngờ tốn kém mà cuộc sống có thể ném vào bạn.
